Saiba como e onde investir as suas poupanças

Aprenda a multiplicar o seu dinheiro: saiba como e onde pode investir

Durante a pandemia diminuiu as suas despesas e conseguiu aumentar as suas poupanças? Tem dinheiro parado e gostava de o rendibilizar? Se se enquadra neste perfil ou se, simplesmente, gostaria de aumentar a sua literacia financeira, este artigo é para si.

Tradicionalmente, os portugueses têm uma tendência para poupar muito e investir pouco. E quem investe opta, na sua generalidade, por escolhas mais seguras e mais conservadoras, sem muitas vezes considerar que existem outras alternativas disponíveis e mais rentáveis. Segundo os mais recentes dados divulgados pela Comissão do Mercado de Valores Mobiliários (CMVM), mais de dois terços das aplicações em produtos financeiros feitas em 2020, em Portugal, foram de carácter conservador. O relatório realizado por esta Comissão diz que, dos cerca de 350 mil milhões de euros investidos em produtos financeiros, quase 240 mil milhões estão alocados a soluções mais tradicionais, como é o caso de depósitos a prazo ou certificados do tesouro ou de aforro.

Tendo em conta o efeito nefasto da inflação sobre as rendibilidades nominais, colocar, nos dias de hoje, as suas poupanças em depósitos a prazo não lhe vai trazer mais dinheiro do que aquele que já possui. Mas, antes de saber mais sobre como pode aumentar as suas poupanças, há uma regra de ouro a reter: tem que ter sempre a certeza de que o dinheiro que vai aplicar num determinado instrumento financeiro não lhe vai fazer falta para pagar as suas despesas fixas e do dia a dia, como, por exemplo, a renda da casa, a conta da luz ou uma ida ao médico.

Perfil de investidor

O primeiro passo a dar antes de investir as suas poupanças é apurar qual é o seu perfil de investidor, pedindo apoio ao seu gestor de cliente, por exemplo. Existem variáveis que deve analisar para se conhecer melhor neste papel: a sua estabilidade financeira, o objetivo do seu investimento, a sua tolerância ao risco e o horizonte temporal, isto é, saber por quanto tempo estima manter o seu investimento. Ao conseguir identificar estas questões, irá posicionar-se num dos seguintes perfis: conservador (mais cauteloso, que valoriza a segurança e com pouca tolerância ao risco, o que o leva a investir em ativos de baixo risco, estando disposto a investir a curto/médio prazo), moderado (gosta de se sentir seguro, mas já aceita alguns riscos e considera investir a médio/longo prazo, aplicando alguma estratégia nos seus investimentos) ou dinâmico (faz investimentos de longo prazo, é muito tolerante ao risco, toma decisões independentemente da volatilidade do produto financeiro e assume que quanto maior o risco, maior o possível retorno).

Apesar do receio que os portugueses tendem a sentir ao investir em produtos financeiros sem capital garantido – como é, por exemplo, o caso dos fundos de investimento e dos fundos de Planos Poupança Reforma (PPR) –, a verdade é que este tipo de produtos pode ser muito mais rentável do que os conhecidos depósitos a prazo.

Fique a saber como pode aplicar o seu dinheiro em fundos de investimento:

Fundos de investimento
Os fundos de investimento são uma das propostas que os bancos apresentam a quem pretende investir as suas poupanças nos mercados de capitais, de forma simples e eficiente, com o objetivo de as rendibilizar a médio prazo, em função do maior ou menor risco que assume. Historicamente, aplicar o seu dinheiro em fundos de investimento diversificados tem dado bons resultados. No entanto, é fundamental saber que as rendibilidades passadas não são garantia de rendibilidades futuras, havendo sempre um grau de incerteza presente.
Os fundos de investimento agregam um conjunto de ações, obrigações ou outros instrumentos de capital e de dívida de muitas empresas de vários sectores de atividade (exemplo: há fundos de investimento com ações de empresas apenas do sector tecnológico e há fundos que englobam ações do sector tecnológico, comercial ou outros). 

Como subscrever?
Se está a pensar subscrever algum fundo de investimento, deve, em primeiro lugar, contactar o seu banco e pedir para falar com alguém que o possa aconselhar. O especialista irá colocar-lhe algumas questões para determinar o seu perfil de risco e, com base nessa informação, recomendar-lhe um leque de possíveis fundos de investimento, ajustado aos seus objetivos. Apesar do aconselhamento, que deve ser personalizado, é sempre o cliente quem decide quando e qual o fundo de investimento que irá subscrever.

Informações a analisar antes da subscrição
No site do seu banco ou na app da instituição encontrará uma secção dedicada exclusivamente ao assunto. Ao clicar num determinado fundo de investimento, poderá obter um documento com informações sobre a composição e evolução do fundo, assim como a comissão de gestão e depositário e eventuais comissões de subscrição, aplicada no momento da compra, e de resgate, aplicada quando decide reembolsar o seu investimento.

Nesse mesmo documento está descrito o risco de perda de capital associado ao fundo em questão, numa escala de 1 (mais conservador e remuneração potencialmente mais baixa) a 7 (mais arriscado e remuneração potencialmente mais alta). 

Não se esqueça de que os rendimentos gerados pelo investimento em fundos de investimento estão sujeitos a uma taxa de 28% em sede de IRS.  

O caso dos fundos de planos poupança-reforma (PPR)
Um fundo PPR é um instrumento de poupança muito utilizado para assegurar, em complemento com a reforma, a manutenção do nível de vida quando se chega a esta fase. A ideia comum entre os portugueses é que só se deve fazer um fundo PPR com o objetivo de se poupar para a reforma, mas um fundo PPR é, hoje em dia e sobretudo, um veículo de investimento para se investir a médio e longo prazo, independentemente do objetivo. Quanto mais cedo se começar a investir, mais tempo têm as suas poupanças para se valorizarem. 

Como subscrever o seu fundo PPR?
Pode dirigir-se ao seu banco para definir o seu perfil de risco, caso ainda não o tenha feito, e ver quais as opções de fundos PPR que a instituição tem ao dispor. Se não se importa de arriscar e prefere pensar no que pode vir a ganhar, o melhor para si são os fundos PPR com maior exposição aos mercados de ações, que, historicamente, têm apresentado rendibilidades muito simpáticas. Se tem um perfil de risco mais conservador, então a opção mais aconselhável são os fundos PPR com maior exposição às obrigações, com menor risco de perda de capital, mas também menor rendibilidade potencial. A fase da vida em que se encontra também pode ter influência na escolha. Quanto mais jovem for, mais tempo tem para ver o seu investimento dar frutos, logo subscrever um fundo PPR mais exposto a ações poderá ser a melhor opção.

Se está perto da idade da reforma, pode não valer a pena correr o risco e, neste caso, o melhor será optar por um fundo PPR mais conservador.

Pode também investir em diferentes fundos PPR, em função dos seus objetivos, que, como dissemos atrás, não passam apenas por poupar para a reforma. Pode investir num fundo PPR com o objetivo de rendibilizar uma poupança para remodelar a sua casa daqui a cinco anos ou subscrever outro com o intuito de ajudar a suportar o custo do Erasmus do seu filho dentro de três anos. O ideal é que mantenha disciplina no seu investimento, subscrevendo o(s) fundo(s) PPR que escolheu de forma regular e periódica, se possível todos os meses. Não só custa menos como, a médio prazo, se revela uma excelente estratégia para diversificar o risco de entrada no mercado. Para consultar as características e rentabilidades de todos os fundos PPR visite a página da Associação Portuguesa de Fundos de Investimento, Pensões e Patrimónios.

O dinheiro parado não rende. É por isso que saber onde pode investir as suas poupanças é fundamental. Depois de dar este passo, o segredo passa por esperar e acompanhar a evolução dos seus produtos financeiros, uma vez que um horizonte temporal de longo prazo e a regularidade são as chaves para umas boas finanças.